В условиях стремительной цифровизации и появления новых форм правонарушений, специалисты в области права должны не только оперативно реагировать на изменения, но и разрабатывать превентивные меры, способные минимизировать риски для общества.
Заведующий кафедрой финансового права юридического факультета ЮФУ, руководитель магистерской программы «Инновационная юриспруденция», доктор юридических наук, управляющий партнер консалтингового бюро «Доктор права Колесников и партнёры» Юрий Колесников рассказал, что на фоне развития цифровых технологий мошеннические схемы приобрели настолько изощрённый и масштабный характер, что данная проблема достигла уровня Центрального банка и Государственной Думы России.
«Самозапрет на кредиты, то есть добровольный отказ от кредитов и займов в банках или микрофинансовых организациях, который вносится в кредитную историю человека — это новый механизм правового регулирования, направленный на предотвращение мошенничества. Если от имени человека, воспользовавшегося самозапретом, будет подана заявка на кредит, банк ее отклонит. Если же человек действительно захочет взять кредит, он предварительно снимет самозапрет в один клик», — объяснил Юрий Колесников.
Получение кредита в России и помимо самозапрета сопряжено с рядом строгих требований и процедур, установленных Центральным банком, включая тщательную проверку доходов и кредитной нагрузки заемщика, анализ его кредитной истории и оценку платежеспособности. Возникает закономерный вопрос: неужели даже при таких условиях есть вероятность столкнуться с мошенничеством и единственной гарантией защиты является лишь наложение самозапрета?
Несмотря на эти меры, остаются лазейки, когда кредит может быть оформлен без ведома или согласия человека. Практика показывает, что в сегменте микрозаймов и среди недобросовестных финансовых организаций, которые зачастую пренебрегают полноценной проверкой заемщиков, остаются уязвимые места.
«Распространены случаи, когда мошенники используют поддельные или похищенные документы для оформления кредитов на имя ничего не подозревающих граждан. Еще одним вариантом завладения чужими паспортными данными являются утечки персональных данных, которые происходят в результате взломов корпоративных систем, электронных платформ и даже развлекательных сервисов. Нередко такие данные оказываются в открытом доступе или продаются на теневых площадках, где за символическую плату можно получить доступ к персональной информации любого человека. В таких условиях самозапрет на получение кредита становится не просто дополнительной мерой предосторожности, а необходимым инструментом защиты для тех, кто стремится полностью исключить возможность оформления кредита на своё имя», — рассказал Юрий Колесников.
На первый взгляд, запрет на самокредитование может казаться панацеей, но, к сожалению, даже самые продуманные механизмы защиты не способны обеспечить абсолютную безопасность. Самозапрет применяется к потребительским кредитам (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.
Однако данный запрет не распространяется на ипотечные кредиты, автокредиты, обязательства, которые обеспечены залогом транспортного средства, образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Кроме того, запрет не затрагивает услуги типа «покупай сейчас, плати потом», если они не предполагают оформление кредита или займа через банк или МФО.
«Если же под маской «рассрочки» скрывается кредитный продукт, то в этом случае самозапрет будет действовать. Также стоит отметить, что самозапрет не влияет на уже действующие кредитные карты, но оформление новых карт будет невозможно. Все это подчеркивает важность внимательного отношения к своим персональным данным и финансовой грамотности. Даже при наличии защитных механизмов каждый человек должен оставаться бдительным», — подчеркнул Юрий Колесников.
Однако недавно мошенники научились использовать и сам самозапрет на кредиты для обмана. Они звонят людям от имени сотрудников суперсервиса «Госуслуги» и уверяют, что запрет установлен неверно — чтобы исправить ситуацию, нужно пройти по ссылке, которая оказывается фишинговой, то есть «клоном» «Госуслуг», предназначенным для воровства пароля на настоящие «Госуслуги».
Именно поэтому если вам звонят якобы от имени «Госуслуг» и просят выполнить какие-либо действия, связанные с самозапретом на кредиты, то эксперт посоветовал помнить следующее:
— Ни при каких обстоятельствах не переходите по ссылкам, присланным в подозрительных сообщениях или озвученным в ходе телефонного разговора. Даже если звонящий представляется сотрудником официальной организации.
— Официальные уведомления от «Госуслуг» всегда приходят через личный кабинет на портале или в мобильном приложении, но никогда — по телефону или через SMS.
— Никому не сообщайте конфиденциальную информацию, такую как паспортные данные, СНИЛС, коды подтверждения или реквизиты банковских карт.
— Если у вас возникли сомнения, незамедлительно свяжитесь с официальной поддержкой «Госуслуг» через их сайт или приложение, чтобы уточнить информацию.
«Самозапрет на кредиты — это действительно полезный инструмент для защиты от необдуманных финансовых решений, однако важно использовать его осознанно и не поддаваться на уловки мошенников. В современном мире, где технологии и мошенничество идут рука об руку, оставаться начеку и быть в курсе актуальных схем обмана — это не просто рекомендация, а необходимость», — подытожил Юрий Колесников.
Цифровые технологии призваны упрощать жизнь и повышать ее качество, но, к сожалению, у всего есть обратная сторона: взломы социальных сетей, поддельные приложения и фишинговые сайты стали неотъемлемой частью цифровой реальности. На Юридическом факультете ЮФУ на занятиях со студентами, в особенности с магистрами программы «Инновационная юриспруденция» преподаватели активно обсуждают эти вопросы, так как это одна из ключевых задач, которая стоит перед современными юристами.
