Решение, по сути, поставило точку в многолетнем споре между страховыми компаниями и потерпевшими водителями. Важную роль в этом процессе сыграл профессор Юрий Колесников, заведующий кафедрой финансового права юридического факультета ЮФУ — он представлял интересы страхового сообщества в Конституционном Суде.
Проблема возникла из-за того, что суды общей юрисдикции, руководствуясь разъяснениями Верховного Суда, начали взыскивать со страховщиков убытки при неисполнении ими обязанности организовать восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства независимо от его причин не только в пределах лимита ОСАГО (400 000 рублей), но и сверх него исходя из рыночной стоимости ремонта, которая часто оказывалась выше. Например, по делу ярославского водителя: страховщик выплатил ему 400 000 рублей, но суд добавил ещё 180 868 рублей сверх этого лимита. Такая практика поставила страховые компании перед необходимостью покрывать неограниченные риски, что разрушало экономическую модель ОСАГО: тарифы рассчитывались исходя из фиксированной страховой суммы.
«Когда судебная практика начала взыскивать со страховщиков полную рыночную стоимость ремонта сверх лимита, она по сути приравняла страховщика к причинителю вреда. Теперь же решение Конституционного Суда восстанавливает конструкцию, которую законодатель изначально заложил в институт обязательного страхования: распределение рисков между всеми владельцами транспортных средств в пределах актуарно рассчитанной страховой суммы», — комментирует Юрий Колесников.
Конституционный Суд согласился с доводами заявителя — страховой компании АО «Т-Страхование», интересы которой представляла выпускница ЮФУ, доктор юридических наук, профессор Елена Киреева, и с аргументами всего страхового сообщества, которые представил и отстаивал Юрий Колесников, и признал оспариваемые нормы неконституционными — в той части, в какой они позволяли взыскивать сверхлимитные убытки.
До внесения изменений в законодательство установлено прямое временное регулирование: если рыночная стоимость ремонта превышает страховую сумму, а стоимость по Единой методике Банка России укладывается в лимит, потерпевший вправе либо доплатить на СТО и получить ремонт, либо получить денежную выплату в размере 400 000 рублей. Никаких дополнительных взысканий.
«Конституционный Суд последовательно отразил в своем судебном акте то, о чем мы говорили на публичных слушаниях: страховой тариф рассчитывается исходя из вероятности страхового случая и предельного размера выплаты. Сверхлимитные взыскания искажают экономическую основу всего института. Решение КС РФ ценно ещё и тем, что закрывает зону правовой неопределённости, в которой росла теневая индустрия выкупа страховых требований», — добавляет Юрий Колесников.
Теперь федеральный законодатель обязан внести изменения в Закон об ОСАГО. А до тех пор Постановление КС РФ действует как прямая норма. Это решение, по оценкам экспертов, снимает значительную часть давления на тарифы ОСАГО и делает правила игры предсказуемыми как для страховщиков, так и для потерпевших.
